רון: רגע, הפעם זו מחאה לצורך מחאה?
ידידה: לא, יש מטרות מאוד ממוקדות. הבנקים.
רון: מה רוצים מהבנקים?
ידידה: שיפסיקו לעשוק את כולם בעמלות וריביות. כמו שקרה בסלולר.
רון: על איזה עמלות וריביות מדובר? הרי סתם חשבון בנק עולה בערך 15 ש"ח לחודש. שזה לא מעט, אבל לא בדיוק עושק.
ידידה: אין לך מושג, אתה שחי בניכר ומנותק. חשבון בנק גובה הרבה יותר עמלות מזה, והריביות מטורפות.
(רון מתעדכן בפייסבוק ודואג לכמה חברים שלו שחושבים שלפרוץ לסניף בנק זה ממש לא בעייתי, זה הרי מגיע לבנק).
ואז, קראתי את הכתבה הזו:
המחאה מסמנת מטרה: נמאס להיות פראיירים של הבנקים
למי שקורא את הפוסט הזה, אני אתמצת את הכתבה - מתואר בה מנהיג מחאה, שהציב דרישות "לוחמניות". דוגמא אחת היא שהבנקים לא ייגבו ריבית שערורייתית, ויתנו הלוואה של 100,000 ש"ח, בריבית של פריים +5% לכל היותר.
מייד כשקראתי את הדרישה, לא הבנתי על מה המהומה. ריבית של פריים + 5% היא ריבית מטורפת. בישראל ריבית הפריים היום היא 4% לשנה. אז הדרישה היא לריבית נמוכה מ - 9% לשנה? זה הכל? משהו פה לא סביר.
אז פתחתי את אתר בנק ישראל. בעמוד ("המרתק") של ריביות שונות במשק.
ובו מתברר שהריבית הממוצעת במשק על הלוואות בישראל ב - 2012 היא בערך 5.32%. פחות מ - 2% מעל הפריים. הרבה יותר טוב מהדרישות שמוצגות בכתבה.
לא ברור האם הנתון כולל ריבית על משכנתאות, אבל גם אם כן, ברור שהריבית על השאר נמוכה יחסית.
על מה הריבית ה"גבוהה"? על יתרת חובה בחשבון. ריבית של 10.46%.
בעברית - מי שחי באוברדרפט, ולא מחזיר את החובות שלו, משלם ריבית גבוהה.
אבל זו ריבית על אשראי ועל אוברדרפט. לא על הלוואות. יש סיכוי (גבוה) שאנשים לא יחזירו את הכספים לעולם, ובאופן כללי, בשום מקום בעולם לא נותנים ריבית נמוכה כל-כך למי שלא מחזיר את החובות שלו אלא רק מגלגל אותם.
הדרישה השנייה המעניית היא הלוואה של 100,000 ש"ח. נטו. כלומר שכר שנתי של משק בית ממוצע בישראל, בערך.
זו הלוואה די גדולה. פרט לקניית רכב (שאותו אפשר לשעבד כדי להוריד את הריבית של ההלוואה), או לימודים (להם ניתנות ריביות נמוכות גם כך) כל שאר מטרות ההלוואה שאני מצליח לחשוב עליהן (שיפוץ, חתונה, חופשה וכו') הם לא דברים שיכולים להגדיל את ההכנסה. הסיכוי שלא יוחזרו גבוה, ולכן הריבית עליהן גבוהה.
האם הריביות בישראל גבוהות? נהוג לבדוק את מה שנקרא "מרווח הריבית", ההפרש בין הריבית שהבנק נותן לכספים שמפקידים אצלו לבין כספים שהוא מלווה.
בארה"ב, מדינה תחרותית שאוהבת לתת אשראי, מרווח הריבית הוא של
3.45%.
בישראל - המרווח הוא 2.43%.
במילים אחרות - עדיף לקחת הלוואות ואשראי בישראל. פרט למשכנתאות, זה נכון כמעט בכל תחום.
בישראל, כמובן, הריבית המקסימלית גם מוגבלת בחוק (עד פעמיים ורבע הריבית הממוצעת במשק). זו גם ריבית נמוכה יחסית, בהתחשב שגובים אותה ממי שנמצאים בסיכום גבוה לאי החזר הלוואות.
בקשר לעמלות הבנקים - ב - 2007 ביצעו מהפכה יחסית רצינית בתחום. עלות חשבון עו"ש רגיל היום היא כ - 15 ש"ח בחודש. בלי הטבות וקומבינות והתמקחויות (שניתן לבצע). עלות כרטיס אשראי חודשית היא כ - 13 ש"ח. גם על כך יש הנחות, הטבות, מועדונים וקומבינות.
בבדיקה מדגמית של דוחות בנק הפועלים, נראה שמשק בית בישראל (זו הערכה, בנק פועלים לא מפרסם את מספר הלקוחות שלו) מוציא בפועל כ - 550 ש"ח בשנה על עמלות וכ - 550 ש"ח בשנה על כרטיסי אשראי.
כלומר בערך פי שלושה מהתעריף. למה? לא ברור. אם לא דיברתם על הבנק שלכם על עמלות או עברתם בנק ב - 3 השנים האחרונות, כנראה שזו הסיבה. פשוט תחליפו, והעלות תרד מייד.
המסקנה שלי? עדיף להכנס לאוברדרפט בישראל, כי בכל מקום אחר בעולם זה יעלה יותר.
אני בטוח שהבנק יישמח לתת למי שיבקשו שירות אם ייכנסו בדלת, ולא דרך החלון.